Договор микрозайма и изменения в законах о МФО на 2020 год

Договор о микрозаймах в 2019 году сильно изменился. Не внешне. По форме это остался все тот же основной документ, которые определяет отношения между заемщиком и микрофинансовой организацией. Большие перемены произошли в федеральном законодательстве о займах, которое определяет содержание договора с МФО и защищает россиян от наглости недобросовестных кредиторов.

В 2019 году микрокредитная сфера стала более лояльной к заемщикам. Комплекс регуляторных мер Центробанка, направленный на снижение кредитной нагрузки на россиян, начал действовать в полную силу – это уменьшение процентной ставки и суммы максимальной задолженности по займам, а также ограничения по залогам для МФО.

Изменения законов о МФО

Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» №151-ФЗ впервые был принят в июне 2010 года. Документ определяет основные моменты микрофинансового делопроизводства:

  • суммы и условия оформления микрозаймов,
  • допустимые проценты по договору микрозайма,
  • срок договора микрозайма,
  • максимальную переплату заемщика.

Он также разъясняет спорные моменты, указывает права и обязанности сторон. Вторым документом, регламентирующим деятельность МФО, является Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ. Еще одним важным документом в сфере микрокредитования был и остается Гражданский кодекс РФ.

За прошедшие 10 лет законодательство для МФО многократно менялось, чтобы соответствовать экономической ситуации в России и поддерживать социальную стабильность в стране. Первые крупные изменения были внесены в него вместе с правками в закон №151-ФЗ в 2014 году. В течение нескольких лет рынок микрофинансирования жил по ним.

В 2018 году документ снова пересмотрели (правки были подписаны президентом России Владимиром Путиным 28 декабря 2018 года) и с 2019 года российские МФО работают по новым законам и правилам.

Микрозаймы только для МФО

Заключать договоры потребительского микрозайма по российскому законодательству теперь могут только легальные игроки микрофинансового рынка, которые указали «предоставление потребительских займов» одним из видов своей деятельности. Те есть, лицензированы Центробанком по этому направлению и включены в соответствующий государственный реестр.

Это значит, что все кредиторы, которые не соответствуют данному требованию (кроме случаев займа между частными лицами), теряют право законно взыскать задолженность по договору микрозайма или проценты по сделке. Без лицензии они не могут вернуть деньги принудительно – суды не признают такой договор займа. И не смогут продать задолженность другой компании.

Тоже самое, касается и покупателей долга – компании должны числиться в реестре МФО, иметь лицензию ЦБ РФ или находится в госреестре коллекторских фирм. Исключение сделано для частных лиц, которые готовы выкупить долг. И то, с множеством оговорок.

По состоянию на начало 2020 года в стране насчитывается порядка 1800 официальных микрокредитных компаний. Из них только около 40 зарегистрированы, как микрофинансовые компании (МФК), остальные 1760 работают под лицензией микрокредитной компании (МКК). Первые имеют больше прав на ведение финансовой деятельности, и к ним предъявляются большие требования. Приведем основные различия.

  МФК МКК
Максимальный займ физлицу 1 млн рублей 500 тыс. рублей
Привлекать инвестиции от частных лиц Разрешено Запрещено
Капитал компании 70 млн руб. Нет требований
Надзор Центробанка РФ Постоянный При подозрении на нарушение закона или при необходимости провести проверку
Необходимость состоять в профильной саморегулируемой организации (СРО) Обязательно СРО ведет постоянный надзор за деятельностью МКК

Реестр МФО ведется специалистами Центробанка и регулярно обновляется на сайте ЦБ РФ.

К слову, внимательным заемщикам не придется выбирать из почти 2 тысяч фирм, зарегистрированных в качестве МФО на бескрайних просторах нашей Родины. По оценкам экспертов рейтинговых агентств, активную финансовую деятельность ведут порядка 10% от общего числа кредитных компаний. То есть, выбор МФО будет сведется к 60-70 наименованиям, многие из которых работают только в своем базовом регионе. Фактически, выбирать придется между ТОП-10 наиболее активных МФО, которая уже долгое время остается без изменений. Компании только меняются местами. Приведем верхнюю «пятерку»:

Все микрофинансовые организации России вне зависимости от формы деятельности обязаны использовать определенный законодательством формат договора займа. Микрозайм без договора могут выдавать только частные лица (проще говоря, знакомые) до определенной суммы… или финансовые мошенники. Кредиты от частников, когда займодавцем выступает незнакомый вам человек, также стоит отнести к нелегальным финансовым сделкам, со всеми вытекающими оттуда рисками.

Изменения процентной ставки МФО 2019-2020

Инфографика изменений

До начала 2019 года в стране переплата по краткосрочным ссудам в 300 раз превышала сумму долга. То есть, взяв в долг 10 тысяч рублей, гражданин должен был вернуть до 40 тысяч. Это только тело долга с процентами. Штрафные санкции и пени не попадали под ограничение и насчитывались отдельно. В итоге, такому заемщику могли выставить счет в 100 тысяч рублей. Мало кто, нуждаясь в микрокредите, внимательно читает условия договора микрозайма.

Проценты микрозаймов январь-июнь 2019

С 28 января 2019 года Центробанк поумерил аппетиты МФО. Максимальная процентная ставка для микрофинансовых организаций была ограничена на уровне 1,5% в сутки. А максимальная переплата могла составлять не более чем в 2,5 раза. То есть, при том же займе в 10 тысяч задолженность была ограничена суммой в 35 тысяч – 10 тысяч непосредственно ссуды и 25 тысяч комиссии кредитора.

Проценты микрозаймов июль-декабрь 2019

С 1 июля 2019 года комиссия МФО была уменьшена до 1% за день пользования кредитом. Также закон снизал максимально разрешенную переплату по микрозайму – до 200%. В нашем примере с ссудой в 10 тысяч допустимая сумма долга снизилась до 30 тысяч рулей. Такие условия мирокредита прописаны до конца 2019 года.

Проценты микрозаймов 2020

1 января 2020 года максимальная нагрузка на заемщика снова снижается. Допустимая переплата определена Центробанком на уровне 150%. То есть, при займе в 10 тысяч долг по микрокредиту не может превышать 25 тысяч рублей – 10 тысяч заемных средств и 15 тысяч задолженности перед МФО по процентам. Начисление процентов по договору микрозайма остается на том же уровне – 1% от суммы в сутки.

С наступлением 2020 года ставки взятых ранее ссуд не пересматриваются. Для каждого договора микрозайма условия фиксируются на том уровне, который действовал в день подписания и указан в документе.

Займ до зарплаты: новые условия

С 2019 года Центробанк предложил МФО новый вид микрозайма на сумму до 10 тысяч рублей и сок до 15 суток. По нему действуют особые условия и особая повышенная ставка за пользование деньгами.

  • Максимальным процент – 2% в сутки.
  • Максимальная задолженность – 30% (10 тысяч займа + 3 тысячи комиссии).
  • Продление займа запрещено.

Такой вариант микрокредита предложили в Центробанке, чтобы совсем не отбирать заработок у микрофинансовых организаций. Но МФО его не оценили, отдав предпочтение выдаче небольших сумм на общих условиях. Поэтому, встретить такой займ можно далеко не у всех компаний.

Займ под залог жилья теперь под запретом

Еще одним новшеством кредитного законодательства стал запрет для МФО выдавать займы под залог жилой недвижимости. Государственная дума пошла на этот шаг, чтобы защитить россиян от мошеннических схем, когда из-за небольшой задолженности люди оставались без крыши над головой. Эти изменения вступили в силу в ноябре 2019 года.

Теперь россияне не могут заложить в МФО квартиру, дом (или его часть), а также участок под жилое строительство. По-прежнему в качестве материального обеспечения для микрокредитов могут выступать гаражи, дачи, нежилые помещения. Право получать ссуды под залог жилой недвижимости осталось только у предпринимателей.

Содержание договора микрозайма

Договор микрозайма МФО определяет порядок взаимоотношений финансовой компании и заемщика. Конечно, существует форма договора между частными лицами. Но к нему применяются несколько иные нормы, чем к сделкам, заключенным с участием юридического лица.

mz-infographic-2

Порядок составления этого документа, а также исполнение по нему обязанностей регламентируется Главой 42 Гражданского кодекса РФ. Непосредственно договору займа посвящены статьи 807-811 ГК РФ. В них, в частности, указаны ключевые моменты взаимоотношений частного заемщика и микрофинансовой организации. Выделим некоторые из них.

  • Если займодавцем выступает юридическое лицо, договор должен быть заключен в письменной форме, вне зависимости от суммы сделки.
  • Сделка считается заключенной с момента передачи денег (или иного предмета договора) от займодателя к заемщику.
  • Договор микрозайма между юридическим и частным лицом по умолчанию заключается под проценты. Если комиссия кредитора не указана в тексте документа, процентная ставка соответствует ставке рефинансирования Центробанка РФ на момент заключения сделки. Беспроцентным договор займа с МФО может быть только в том случае, если это прямо указано в документе.
  • Если соглашением не предусмотрена дата возвращения ссуды, то заемщик должен вернуть ее в течение 30 суток с дня требования кредитора.

Форма и содержание микрокредитного договора строго регламентированы российскими законами. При этом все условия можно разделить на два блока: общие и частные.

Общие условия договора микрозайма

Определение общих условий, на которых предоставляются потребительские кредиты, является исключительной привилегией МФО. Они прописываются в одностороннем порядке и являются стандартными для всех типовых сделок кредитора. Единственное ограничение, на которое компания повлиять не может – полное соответствие законам Российской Федерации.

Также есть ряд правил, которые МФО обязано выполнять вне зависимости от своего желания.

  • В обязательном порядке на 1-й странице договора микрозайма в верхнем углу справа в рамке должна быть указана полная стоимость ссуды в годовых процентах. На сегодня она не может превышать 365%. И не стоит пугаться этой цифры. Так в годовом выражении выглядит фактическая ставка, которая в рекламных материалах МФО значится, как «1% в день».
  • Договор с МФО оформляется в двух экземплярах, которые имеют равную юридическую силу.
  • В общих условиях нельзя обязывать заемщика заключить дополнительные соглашения или навязать покупку дополнительных услуг кредитора или третьих лиц.
  • Запрещено требовать с заемщика выплаты средств, которые не прописаны в индивидуальных условиях договора.
  • Договор займа должен содержать уникальный QR-код шириной не менее 2 см, по которому заемщик может получить актуальную информацию о кредиторе и выбранном продукте. И даже расплатиться по нему. Одним словом, все, что нужно для своевременного расчета по микрозайму.

Индивидуальные особенности договора микрозайма

Эта категория условий сделки зависит от желания клиента и является результатом договоренности сторон. На практике это означает: «Не нравятся условия, не бери кредит». В перечень предусмотренных законом о микрозаймах индивидуальных условий входят следующие пункты:

  • сумма, которая берется в долг, и возможность ее пересмотра;
  • срок действия договора микрозайма и дата выплат по кредиту;
  • процентная ставка в процентах годовых или порядок определения ставки, если используется другая система начисления комиссии;
  • количество, размер и сроки выплат по договору займа;
  • способы погашения микрокредита;
  • цели использования заемных средств или их отсутствие;
  • залог, если он предусмотрен условиями займа;
  • ответственность заемщика в случае нарушения м условий договора, размер штрафных санкций;
  • разрешение или запрет на передачу права требования задолженности другим компаниям или частным лицам;
  • разрешение или запрет на передачу права требования задолженности другим компаниям или частным лицам;
  • услуги, за которые взымается дополнительная плата;
  • способ связи между кредитором и заемщиком;
  • и многое другое.

С развитием Всемирной паутины найти образец договора займа не составляет труда. Вы можете сделать это самостоятельно в сети интернет или изучить образец документа на сайте заинтересовавшей вас МФО.

Что МФО запрещено

Кроме этого, есть ряд строгих ограничений, нарушение которых грозит микрофинансовым организациям серьезными санкциями со стороны Центробанка. В частности, в договоре микрозайма не может быть следующих условий:

  • передавать кредитору в качестве залога сумму кредита или какой-то ее части;
  • автоматически получать новый микрокредит для погашения существующей задолженности, без заключения нового договора займа;
  • обязывать заемщика пользоваться услугами других людей и компаний для погашения существующего долга.

То есть, по закону вас не могут заставить взять очередной кредит для покрытия предыдущего – ни в старой МФО, ни в новой. Это исключительно желание и осознанный выбор заемщика.

Когда договор займа вступает в силу

Договор займа считается вступившим в силу лишь после передачи клиенту денежных средств. Поставленные под договором подпись и печать еще не являются фактом совершения сделки. Тем более, что сейчас большинства микрозаймов оформляется и выдается онлайн. В случае, если документ подписан, но деньги не поступили на счет клиента, документ не имеет юридической силы и его легко оспорить в суде.

Надо сказать, что МФО не меньше заемщиков заинтересованы, чтобы сделка прошла честно. Поэтому компании предлагают в случае не поступления средств оперативно связываться со службами поддержки пользователей, чтобы устранить заминку.

Лучшие предложения

Kviku
4.3
  • до 100000 руб.
  • от 0.03% в день
  • до 365 дней
  • от 18 до 60 лет
  • до 30000 руб.
  • от 1 % в день
  • до 30 дней
  • от 21 до 70 лет
  • до 100000 руб.
  • от 0% в день
  • до 30 дней
  • от 18 до 75 лет
  • до 30000 руб.
  • от 1% в день
  • до 30 дней
  • от 18 до 75 лет
Moneza
4.8
  • до 30000 руб.
  • от 1% в день
  • до 30 дней
  • от 21 до 65 лет
JoyMoney
4.6
  • до 60000 руб.
  • от 0% в день
  • до 126 дней
  • от 21 до 60 лет
  • до 50000 руб.
  • от 1% в день
  • до 168 дней
  • от 21 до 65 лет
Pay P.S.
3.5
  • до 30000 руб.
  • от 1% в день
  • до 30 дней
  • от 19 до 63 лет
MoneyMan
4.8
  • до 80000 руб.
  • от 0% в день
  • до 126 дней
  • от 20 до 70 лет
  • до 25000 руб.
  • от 1% в день
  • до 21 дней
  • от 18 до 80 лет