Договор уступки займа

Договор уступки займа – последний этап взаимоотношений гражданина и микрофинансовой организации. Этим документом МФО прощается со своим нерадивым клиентом, передавая право требования по договору займа другому юридическому лицу. Как правило, коллекторской компании, которая специализируется на взыскании проблемных задолженностей. Фактически, переуступка прав по микрозайму – последняя возможность кредитора заработать на заемщике, который отказывается выполнять свои обязательства, хоть и с большим дисконтом.

Главным документом в отношениях между заемщиком и микрофинансовой организацией является договор займа. Стороны подписывают его в начале сотрудничества и по нему строят свои дальнейшие взаимоотношения. В договоре прописаны все условия предоставления денег во временное пользование. Одно из ключевых – срок, по истечение которого клиент обязуется вернуть всю полученную сумму и вознаграждение (комиссионные) МФО за финансовую помощь.

Как МФО может взыскать долг по займу

Если в назначенный день заемщик не возвращает деньги, займодавец вправе инициировать процедуру взыскания. Важно понимать, что бизнес МФО построен на получении прибыли в виде процентов за пользование кредитными средствами. Поэтому финансовым компаниям выгодно разойтись с клиентом полюбовно. Например, когда клиенты задерживают выплаты на несколько дней, а потом возвращают долг с надбавкой. Неспроста сейчас все больше компаний сами предлагают отсрочить дату погашения займа – клиент получает дополнительное время на поиск средств, а займодавец – дополнительные комиссионные.

Но некоторые граждане так и не находят достаточной суммы или желания, чтобы урегулировать конфликт. Тогда у кредитора остается всего два законных пути возвращения средств.

  • МФО обращается в суд с иском о принудительном взыскании долга;
  • МФО продает задолженность третьим лицам.

Первый вариант предполагает длинные судебные тяжбы, после чего федеральные судебные приставы описывают имущество должника для погашения долга. И это если суд не встанет на сторону заемщика – не найдет у него причин, которые позволят не платить проценты, или вовсе признают договор займа недействительным. Подобный подход требует времени и дополнительных расходов. Согласитесь, не самый перспективный вариант, когда ты привык получать прибыль в короткий срок.

Поэтому МФО чаще выбирают второй способ – уступают право требования по договору займа. Разумеется, не безвозмездно. Этот вариант предполагает привлечение коллекторских агентств.

Законные основания для уступки требования по договору займа

Устная договоренность между МФО и коллекторами не предусмотрена российским законодательством. Между сторонами заключается договор уступки займа, иначе называемый договором цессии. Возможность и порядок его заключения прописаны в статьях 387-390 Гражданского кодекса РФ и статье 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ.

Договор цессии заключается между двумя сторонами – цедент (в нашей ситуации МФО) передает свои права на невыплаченную задолженность другому лицу, которое называется цессионарий (для нас это коллекторское агентство). При подписании договора уступки прав стороны должны соблюсти общие правила договорных отношений, предусмотренные в статьях 27-28 Гражданского кодекса РФ.

Гражданам важно помнить, что Закон о потребительском займе строго ограничивает круг возможных покупателей проблемной задолженности. В этой роли могут выступать только «юридическое лицо, осуществляющее профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов» или «по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности». Также это может быть специализированное финансовое общество или согласованное с заемщиком частное лицо. Никакие другие компании выкупить займ у МФО не могут.

Для уступки права требования задолженности по займу участие заемщика не требуется. Исключение составляют ситуации, когда запрет на передачу долга или согласование такой возможности с заемщиком прямо указаны в условиях договора займа.

Также без согласия должника запрещено передавать право требования, когда «личность кредитора имеет существенное значение для должника». Сразу оговоримся, что судебная практика не относит МФО к этой категории кредиторов. Поэтому, если вы задолжали микрофинансовой организации, признать договор цессии недействительным по этому критерию вряд ли удастся.

При этом молчаливого согласия клиента для уступки задолженности недостаточно. Статья 5 Федзакона «О потребительском кредите» (подпункт 13 пункта 9) указывает, что при оформлении ссуды стороны должны согласовать возможность передачи кредитором прав взыскания по договору займа. При этом юридическая практика подчеркивает – необходимо, чтобы клиент собственноручно отметил в документах свое согласие. Использования бланков с заранее отпечатанным положительным ответом трактуется судами, как навязывание решения.

К слову, некоторые финансовые организации устанавливают для клиентов, которые не одобряют потенциальную возможность передачи долга коллекторам, более высокие проценты по своим кредитным продуктам.

Обязанности заемщика и кредитора после заключения договора уступки займа

В процедуре переуступки права требования по договору цессии есть ряд моментов, на которые заемщику следует отдельно обратить внимание:

  • Все права, возникшие у заемщика еще при подписании договора займа, за ним сохраняются вне зависимости от смены кредитора.
  • В соответствии с нормами российского права, займодавцу не запрещается передавать персональные данные о клиенте, если запрет не указан в договоре микрозайма.
  • После подписания договора уступки новый займодавец обязуется хранить в тайне любые данные заемщика и гарантирует конфиденциальность информации.
За разглашение персональной информации заемщика новый кредитор несет ответственность перед законом. Поэтому ни один коллектор не имеет право рассказывать о вашем долге кому бы то ни было – ни соседям, ни руководству, ни сослуживцам.

Когда МФО уступает право требования долга

Микрофинансовые организации получают доход с комиссионных, которые клиенты выплачивают за пользование кредитными деньгами. Поэтому МФО не станут спешить с переуступкой прав по договору займа. Прежде чем задолженность по микрокредиту будет признана невозвратной, пройдет немало времени.

Когда МФО продает займ

Внутренне взыскание долга

Сначала кредитор попытается убедить заемщика возобновить выплаты, чтобы частично погасить задолженность. Первый этап на языке финансистов называется внутренне взыскание. В это время МФО ищет варианты, которые уменьшат нагрузку на клиента и помогут ему сохранить безупречную кредитную историю, а компании – свои деньги. Здесь гражданину могут предложить пролонгацию займа или рефинансирование.

Если заемщик пропустил платеж и никак не проявил своего желания урегулировать ситуацию, ему посылаются напоминания в виде SMS-сообщений, электронных писем, звонков и т.п. Это работа сотрудников отдела по взысканию. Уже на этом этапе в дело могут вступить коллекторские агентства, поскольку многие МФО самостоятельно возвращением долгов не занимаются. Об уступке требований речь пока не идет – коллекторы участвуют в процессе в качестве наемных сотрудников.

Персональная работа с должником

Но чаще МФО обращаются к специалистам по возвращению долгов, когда заемщик избегает общения и категорически отказывается выполнять свои обязательства. Тогда коллекторы начинают персональную работу с должником – это звонки, личные встречи, разъяснительные беседы. Нужно понимать, что доступные взыскателям действия строго регламентированы законом и исключают любые формы физического и психологического давления. При этом коллекторы работают за процент от возвращенных средств. А права на задолженность все еще принадлежат финансовой компании.

Переуступка прав по договору займа

Если все, вышеперечисленные способы не помогли, задолженность попадает в разряд невозвратных или проблемных долгов. Единственным решением для кредитной компании минимизировать потери является переуступка права требования долга по договору цессии. В итоге, задолженность продается за 15-20% от суммы и заемщик перестает быть клиентом МФО, а становится должником компании, которая специализируется на взысканиях, в том числе, судебным путем.

О сокращении суммы долга в этой ситуации речь не идет. Все риски по невыполнению должником своих обязательств принимает на себя новое лицо – цессионарий. Он же получит всю выгоду в случае успешного взыскания средств.

Что указывают в договоре

Форму договора цессии разрабатывает МФО. Она же несет ответственность за соответствие его условий российскому законодательству. В частности, договор переуступки права требования задолженности по микрозайму может содержать существенные и несущественные (другие) условия. К первым относятся такие пункты:

  • Юридически правильное название цедента – кредитора, который передает свое право получить задолженность.
  • Юридически правильное название цессионария – нового кредитора (чаще, коллекторской компании), к которому переходит право требования по договору займа.
  • Полное и правильное наименование заемщика, его данные и реквизиты.
  • Информация о передаваемой задолженности, а именно размер займа и начисленные проценты, плановый срок возвращения, реквизиты кредитного договора.

Договор уступки займа  

Среди дополнительных данных, которые рекомендуется документально фиксировать при передаче права требования задолженности, значатся следующие пункты:

  • Дата передачи прав на задолженность.
  • Перечень документов, подтверждающих задолженность по займу.
  • Стоимость сделки и порядок расчета между сторонами.
  • Ответственность сторон за предоставление недостоверных сведений или неполной информации.
  • Указание, какая из сторон берет на себя обязанность уведомить заемщика о смене кредитора.

Последний момент очень важен, поскольку займодавец должен проинформировать заемщика о смене стороны, которой адресовать платежи по задолженности. Некоторые юристы отмечают этот пункт чуть ли не главным во всей процедуре уступки займа, поскольку без него невозможно перенаправить сумму погашения к новому кредитору. При этом к уведомлению также предъявляется ряд требований, без выполнения которых документ нельзя считать полноценным. В уведомлении обязательно должны быть указаны следующие данные:

  • Точное юридическое название нового кредитора.
  • Реквизиты договора цессии.
  • Сумма, которую должен выплатить заемщик.
  • Реквизиты банковского счета, по которым клиент может погасить долг.

Заемщику следует внимательно проверить уведомление. Если он не согласен с указанной суммой или обнаружит ошибку в расчете долга, об этом нужно сообщить в компанию, которая непосредственно выдавала микрозайм. Именно на МФО, как на первом кредиторе, лежит ответственность за правильный расчет остатка по ссуде, поскольку финансовая компания определяет проценты по займу, фактическую задолженность и частично погашенную сумму.

Нарушение этих пунктов оставляет гражданину неплохие шансы, чтобы оспорить договор цессии в судебном порядке. Это не освободит заемщика от возникшей задолженности, но может существенно затруднить цессионарию процесс взыскания приобретенной задолженности.

На остальные пункты договора цессии заемщик повлиять не может, поскольку он не является стороной в этой сделке. Как бы цинично это не звучало, но человек (вернее, его обязательства перед кредитором) здесь выступают скорее в роли товара, за который коллектор платит МФО в надежде получить с заемщика гораздо больше.

Лучшие предложения

Kviku
4.3
  • до 100000 руб.
  • от 0.03% в день
  • до 365 дней
  • от 18 до 60 лет
  • до 30000 руб.
  • от 1 % в день
  • до 30 дней
  • от 21 до 70 лет
  • до 100000 руб.
  • от 0% в день
  • до 30 дней
  • от 18 до 75 лет
  • до 30000 руб.
  • от 1% в день
  • до 30 дней
  • от 18 до 75 лет
Moneza
4.8
  • до 30000 руб.
  • от 1% в день
  • до 30 дней
  • от 21 до 65 лет
JoyMoney
4.6
  • до 60000 руб.
  • от 0% в день
  • до 126 дней
  • от 21 до 60 лет
  • до 50000 руб.
  • от 1% в день
  • до 168 дней
  • от 21 до 65 лет
Pay P.S.
3.5
  • до 30000 руб.
  • от 1% в день
  • до 30 дней
  • от 19 до 63 лет
MoneyMan
4.8
  • до 80000 руб.
  • от 0% в день
  • до 126 дней
  • от 20 до 70 лет
  • до 25000 руб.
  • от 1% в день
  • до 21 дней
  • от 18 до 80 лет