Как правильно рассчитать проценты по займу

Обновлено 21.11.2019

Процент по микрозайму – это вознаграждение компании за оказанную финансовую помощь. Сами МФО называют проценты комиссионными. Порядок их начисления не ограничивается российским законодательством: во всяком случае, в главе 42 Гражданского кодекса РФ и в самом законе о микрофинансовой деятельности об этом ничего не сказано. Есть установка на ежемесячную выплату процентов, если другой способ не указан в договоре микрозайма (ст. 809 ГК РФ), а значит МФО вправе устанавливать свой порядок начисления комиссионных, в т.ч., указать, что их начисление осуществляется за каждый день пользования деньгами.

Договор займа может быть, как возмездным, так и безвозмездным, то есть, не предполагающий начисление и уплату процентов. Однако второй тип характерен для займов между частными лицами или при займе предметов быта или других ценных вещей. Если же предметом сделки являются деньги, а кредитором выступает специализированное юридическое лицо, как микрофинансовые организации, такая сделка является возмездной. То есть, начисление процентов по займу предполагается по умолчанию, если обратное прямо не указано в кредитном договоре.

Полная стоимость микрозайма – не для клиентов

С июля 2014 года закон обязал все микрофинансовые компании указывать полную стоимость микрозайма на первой странице договора. Хотелось бы подробнее остановиться на этой цифре, которая порой не укладывается в рамки здравого смысла. Сразу после принятия этой поправки в законодательстве посыпались жалобы на предмет несоответствия предложенной формулы для расчета стоимости коротких микрозаймов до зарплаты. Дело в том, что она была разработана для расчета процентов по банковским кредитам, а при использовании в системе микрозаймов давала результат, очень далекий от реальности. Поэтому вполне понятно недовольство со стороны руководителей МФО, ведь именно эту цифру приходится показывать заемщикам.

Приняв мнение большинства, законодатели решили поработать над специальной формулой расчета процентов, которая соответствовала бы специфике микрозаймов.

Сегодня в арсенале Центробанка 3 способа расчета:

  • Европейская модель;
  • Формула вычисления по-американски;
  • Российская методика.

По словам руководства Банка России, ими были проанализирован и принят во внимание международный опыт вычисления полной стоимости займов, в также учитывались особенности отечественного рынка.

Читайте также: Классификация займов: сроки, суммы, цели

В США, например, пользуются методикой расчета, раскрывающей эффективную процентную ставку без учета реинвестирования. В странах Евросоюза, а также в России, учитывают и тот эффект, который исходит от реинвестирования средств, а показывать заемщикам полную стоимость не требуется, если сумма займа менее 200 Евро, срок пользования – менее месяца.

Рассматривают также вариант расчета с использованием уже существующей формулы при условии введения поправочного коэффициента для микрозаймов на небольшие суммы сроком не более года.

Применение эффекта реинвестирования искажает результат: получается, что клиент не берет микрозайм и возвращает его в конце срока с процентами, а течение года несколько раз оформляет займ и гасит его с процентами.

Пример:

Клиент оформил микрозайм на 5 тыс. руб. сроком на 14 дней. Процентная ставка 1% в сутки. Если пересчитать процент за год, получается 365%, что соответствует действительности. Пользуясь предложенной формулой, ставка возрастает до 31145%. Страшно то, что именно последнюю цифру МФО обязана указать в договоре.

Сами организации говорят, что невозможно каждому клиенту рассказывать о несоответствии формулы действительности: во-первых, это долго, во-вторых, клиенты бывают разные, многие не склонны верить компаниям и пытаются уличить их в злом умысле и жажде легкой наживы.

Закон о потребительском кредите

Механизм расчета стоимости микрозайма на сегодня регламентирует Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Хоть закон достаточно старый – он был принят 21 декабря 2013 года – документ постоянно редактируется и дополняется в соответствии с требованиями финансового сектора. В части расчета процентов закон опирается на ст. 6 в редакции от 02 августа 2019 года. Она, в частности, регламентирует, что полная стоимость потребительского кредита определяется в процентах годовых и денежном выражении. Эта информация должна быть размещена в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора займа. Отдельно указаны цвет надписи и размер шрифта – все предусмотрено, чтобы эта важнейшая информация была хорошо заметна заемщику.

Читайте также: Рассчитываем процент по займу самостоятельно: формулы и примеры

«Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа)», - регламентирует закон. Так что у кредитора не много шансов скрыть проценты от заемщика, какими бы странными они не казались.

Мнение заемщиков

Оно не всегда позитивное, потому что не все понимают специфику работы микрофинансовых институтов. Многие рассуждают так: взял микрозайм в сумме 10 тыс. руб., в договоре указали под 1% в день, а пересчитали на годовой период времени, получилось 365%.

Конечно, если вы намерены взять микрозайм на год, никто вам его не предложит под такой процент – изучите программы длительного микрокредитования, увидите, что там ставки куда лояльнее тех, что применяются на коротких кредитах. Да и судебная практика показывает, что судьи в большинстве случаев находятся на стороне заемщиков. Сумму штрафа наверняка оставят без изменения (она чаще не превышает 500 руб.), а вот проценты возможно и пересчитают в пользу заемщика.

Некоторые настолько скептично относятся к деятельности МФО, что всегда стараются привести в пример ставку рефинансирования, которая сегодня равна 6,5%. Минуточку, товарищи, а где вы видели банковский кредит под такой процент: минимум, что вам предложат, это взять экспресс-кредит под 10-30% в год, но при этом будьте добры принести кучу документов и пройти проверку БКИ.

Как считать проценты

Учитывать годовой процент, если брать займ на 2 недели, нецелесообразно. Взять, к примеру, известный сайт Платиза.ру. Тут получить микрозайм можно под 1% в день, а в случае своевременного погашения комиссию снижают до 0,5% в сутки. Оформление занимает всего 3 минуты, перечисление осуществляется на счет или на электронный кошелек. Примерно такие же условия существуют на других порталах. Клиент, обратившийся в МФО, платит за высокую скорость оформления, за отсутствие пристального внимания к кредитной истории, отсутствие залога, поручительства. Ни один банк не предоставит вам таких условий.

Организации призывают клиентов вести строгий учет процентов, поэтому предлагают сделать это с помощью онлайн калькулятора, которые сами же и размещают на своих сайтах.

Материалы по теме:

Как самостоятельно рассчитать процент по займу

Взять взаймы: как отличить легального кредитора от «черных» МФО

Нюансы оформления экспресс-кредитов, или что скрывают МФО

Лучшие предложения

Kviku
4.2
  • до 100000 руб.
  • от 0.03% в день
  • до 365 дней
  • от 18 до 60 лет
Boostra
3.5
  • до 30000 руб.
  • от 1 % в день
  • до 30 дней
  • от 21 до 70 лет
  • до 100000 руб.
  • от 0% в день
  • до 30 дней
  • от 18 до 75 лет
  • до 30000 руб.
  • от 1% в день
  • до 30 дней
  • от 18 до 75 лет
Moneza
4.8
  • до 30000 руб.
  • от 1% в день
  • до 30 дней
  • от 21 до 65 лет
JoyMoney
4.2
  • до 60000 руб.
  • от 0% в день
  • до 126 дней
  • от 21 до 60 лет
  • до 50000 руб.
  • от 1% в день
  • до 168 дней
  • от 21 до 65 лет
Pay P.S.
3.5
  • до 30000 руб.
  • от 1% в день
  • до 30 дней
  • от 19 до 63 лет
MoneyMan
4.8
  • до 80000 руб.
  • от 0% в день
  • до 126 дней
  • от 20 до 70 лет
  • до 25000 руб.
  • от 1% в день
  • до 21 дней
  • от 18 до 80 лет

Отзывы

5 из 5
5
Основано на мнении
0 человек

Лучшие предложения

Kviku
4.2
  • до 100000 руб.
  • от 0.03% в день
  • до 365 дней
  • от 18 до 60 лет
Boostra
3.5
  • до 30000 руб.
  • от 1 % в день
  • до 30 дней
  • от 21 до 70 лет
  • до 100000 руб.
  • от 0% в день
  • до 30 дней
  • от 18 до 75 лет
  • до 30000 руб.
  • от 1% в день
  • до 30 дней
  • от 18 до 75 лет
Moneza
4.8
  • до 30000 руб.
  • от 1% в день
  • до 30 дней
  • от 21 до 65 лет
JoyMoney
4.2
  • до 60000 руб.
  • от 0% в день
  • до 126 дней
  • от 21 до 60 лет
  • до 50000 руб.
  • от 1% в день
  • до 168 дней
  • от 21 до 65 лет
Pay P.S.
3.5
  • до 30000 руб.
  • от 1% в день
  • до 30 дней
  • от 19 до 63 лет
MoneyMan
4.8
  • до 80000 руб.
  • от 0% в день
  • до 126 дней
  • от 20 до 70 лет
  • до 25000 руб.
  • от 1% в день
  • до 21 дней
  • от 18 до 80 лет