Brand Name
Одобрил микрозайм на 5000р для частного лица
Переуступка договора займа: от МФО к коллекторам
28.03.2015
Обновлено 20.11.2019
Договор цессии – многие знают о существовании такого юридического термина, но не все – как он связан с микрозаймами. Зато у всех на слуху страшное слово «коллекторы». Между тем, эти понятия имеют друг к другу самое прямое отношение. Цессия – это переуступка прав другому лицу. В кредитовании чаще всего передается право получения задолженности.
Содержание
Что такое уступка прав
Так случилось, что у вас образовалась просрочка по микрозайму. Если вы сами не предпримите каких-либо действий, чтобы «легализовать» ее или погасить, с первых дней возникновения долга вам будут звонить сотрудник МФО, недвусмысленно намекая на «продажу долга», если в течение n-ого количества дней вопрос не будет урегулирован. При этом в качестве покупателя вашего долга называют коллекторское агентство.
В юридической практике не существует такого термина – «продажа долга». Таким образом кредитор пытается вызвать у должника страх, мотивировать приложить максимум усилий для возврата ссуды. Корректнее сказать, что кредитор в случае невыполнения заемщиком обязательств уступит право требования по договору третьей стороне, т.е. подпишет с коллекторами договор цессии.
Читайте также: Взять взаймы: как отличить легального кредитора от «черных» МФО
Самый злободневный вопрос – насколько правомерны действия МФО? Увы, Закон не запрещает передавать такое право другому лицу. При этом должны быть соблюдены определенные условия. И первое – возможность передачи задолженности должна быть прямо прописана в договоре займа. (Всегда тщательно изучайте то, что подписываете!). Если в главном документе, регулирующем взаимоотношения между кредитором и заемщиком, такого условия нет, то все претензии коллекторов к вам незаконны. Просто коллекторское агентство осознанно берет на себя риски, рассчитывая на финансовую и правовую неграмотность заемщика. Неправомерность действий коллекторов вы можете успешно обжаловать в суде. Он в свою очередь примет решение о признании договора цессии (уступки прав) недействительным, в данном случае ничтожным.
Когда МФО решается на переуступку прав
Конечно, кредитор не станет передавать долг коллекторам в первый день просрочки. МФО гораздо выгоднее, если вы вернете задолженность ему, пусть даже с запозданием (на ней тоже можно заработать). Отдавая ваше дело на взыскание третьей стороне кредитор в любом случае теряет деньги. Поэтому сперва МФО будет работать с вами своими силами. Сначала приготовьтесь выслушивать указания автоинформатора, призывающие вернуть денежные средства. Вам будут отправлять СМС-сообщения, донимать звонками сотрудники коллцентра. Возможно, пойдут угрозы о привлечении к уголовной ответственности, возникающей по статье Мошенничество (УК РФ, №159) или злостное уклонение от выплаты кредита (УК РФ, №177). Приготовьтесь к нелицеприятным беседам с представителями службы безопасности. Некоторые организации практикуют закреплять за каждым должником своего куратора… Когда все средства будут исчерпаны, МФО обратится для заключения договора цессии к коллекторам.
Дело в том, что взыскание долга – не прямая обязанность МФО, более того, такое право есть только у суда. Компания не будет бесконечно искать пути, чтобы призвать должника принять разумное решение, тратить деньги, время на разговоры с вами. К тому же это не ее профильная деятельность. Остается 2 варианта:
- Самой организации подать в суд, дождаться решения, а потом недели, а может и месяцы ждать, когда решение вступит в силу и по нему инициируют исполнительное производство. А если должник договорится с судебными приставами и те примут его неоспоримые доказательства, указывающие на невозможность выплаты всей суммы, они назначат график погашения долга – МФО придется ждать ваших денег долго;
- Заключить с коллекторами договор, «продать» им ваш долг, получить сразу часть средств и забыть, что когда-то были кредитные отношения с вами. А хлопоты по взысканию денег оставить коллекторам. Это их бизнес, их профессия!
Договор цессии: что в него входит
Закон устанавливает переуступку прав на постной или безвозмездной основе. Цена договора, сумма выплат по договору – все оговаривается индивидуально и определяется по согласованию между сторонами. Документ заключается в письменной форме и подлежит госрегистрации. После преамбулы в документе указывают:
- Предмет договора (уступка прав);
- На основании чего возникла необходимость в переуступке прав (договор займа);
- Размер выплат;
- Ответственность сторон;
- Срок действия;
- Реквизиты;
- Дополнительные условия.
Обязательным пунктом договора являются обязательства, принятые коллекторами, о неразглашении личной информации о должнике. Законом не установлена строгая форма заполнения договора цессии. Каждая МФО имеет собственный документ и вправе добавлять в него дополнительные пункты, не противоречащие Закону.
Без договора цессии все претензии коллекторской или любой другой кредитной организации к заемщику являются лишь пустым сотрясанием воздуха. Должник должен знать, что закон гарантирует ему право отказаться от требований нового кредитора, который не смог продемонстрировать копию договора цессию, заверенную в установленном порядке печатями и подписями обеих сторон сделки. Эта норма четко прописана в ч. 1 ст. 385 Гражданского кодекса РФ.
Когда переуступка прав требования невозможна
Законодательство запрещает переуступать требования в отношении:
- Прав, которые связаны с личной жизнью кредитора – нельзя заключить договор цессии в отношении алиментов, социальных пособий и пр.;
- Прав, возникших на основании других правовых актов или договоров.
О коллекторах
Коллекторские агентства функционируют по одной из двух схем:
- В рамках агентского договора, заключенного с МФО – тогда коллектор выступает от имени кредитора;
- Выкупает долг и действует от своего имени.
Коллекторы вправе:
- Вести с заемщиком переговоры;
- Направлять письменные требования по возврату долга;
- Собирать, анализировать информацию о клиенте, например, просчитать то время для звонка, в которое он должен ответить;
- Выступать в суде, в т.ч., на стадии исполнительного производства, представляя интересы МФО;
- Сотрудничать с Бюро кредитных историй, передавая в базу новые сведения о должнике;
- Предпринимать любые действия, не нарушающие подсудность, и не идущие вразрез с законом.
Коллектор нарушает законодательство, когда звонит соседям, на работу, рассказывает сослуживцам о цели визита, разглашая тем самым личную информацию о клиенте. Агенты не вправе тревожить вас звонками с 23:00 до 6:00, нецензурно выражаться, угрожать арестом, действовать анонимно, применять силу и врываться в квартиру, тем более изымать в счет долга личное имущество. Почувствовали чрезмерное давление – вызывайте полицию, а лучше найдите возможность и оплатите долг.
Материалы по теме:
Как работают коллекторы микрозаймов и их сотрудничество с МФО
Выдержат ли МФО проверку долговой нагрузкой
Кредитные истории полностью раскроют для судебных приставов
Лучшие предложения
Еще советы
