Brand Name
Одобрил микрозайм на 5000р для частного лица
Займ денежных средств по ставке рефинансирования
17.09.2019
Заемщики, отправляясь в МФО за деньгами, не имеют привычки знакомиться с законодательной базой, и часто становятся жертвами собственной юридической безграмотности. Немного прольем свет на правовые аспекты микрокредитования в части формирование процентных ставок. Например, не многие знают, что значит получить займ по ставке рефинансирования.
Содержание
Здесь важно уяснить главное: процентные ставки – только одно из условий, которое прописывается в договоре, и оно не обязательное. Это значит, что в договоре займа не всегда указывают проценты и требования к их выплате. Однако это не означает, что вам предоставили беспроцентный займ. При отсутствии в документе такого рода информации кредитор все равно взыскивает с заемщика комиссионные, и эта норма обозначена в законе.
О ставке рефинансирования: из чего вытекает необходимость ей пользоваться
Сначала обратимся к ст. 809 ГК России, в которой сказано, что займодатель (в нашем случае МФО) вправе взыскать с заемщика (клиента) проценты за пользование деньгами в том порядке, который изложен в договоре. Если в документе отсутствует информация о размере ставки, о порядке ее начисления, то она определяется по ставке рефинансирования (СР), которая действует на территории присутствия организации. Учитывают при этом не размер ставки, действовавший на дату подписания договора, а процент на момент погашения займа (полное или частичное).
Читайте также: Что будет, если не платить по микрозайму
Для заемщика этот вариант микрофинансирования наиболее выгодный. СР, действующая сегодня на территории России, равна 7,0% годовых. МФО обычно выдает займы под 0,5-2,0% в сутки (иногда чуть выше), что в годовом исчислении приравнивается к 700-1500% и более. Разница, как видите, существенная. Именно поэтому составление договоров, где нет указаний по поводу процентов, сегодня не практикуется.
Расчет процентов по ставке рефинанса ведется просто:
N х % СР : 12, где:
- N – сумма микрозайма;
- % СР – ставка 7,0%;
- 12 – число месяцев в году.
Результат покажет, каков процент пользования займом в месяц.
Некоторые склонны причислять договора без указания ставок к беспроцентным видам, и заблуждаются, потому что
Чтобы микрозайм был признан беспроцентным, в договоре должно быть указано это условие, а именно, в документе следует написать, что займодатель не имеет прав на получение процентов за пользование деньгами и взыскивать их с заемщика (ст.809, п. 1 ГК России).
Как считать проценты, если нарушен срок погашения займа
Следует разграничивать 2 понятия:
- Проценты по СР за пользование микрозаймом;
- Проценты, которые начисляют за срыв сроков его погашения, что принято называть неустойкой.
Если в договоре и/или в расписке нет указаний по размеру процентов за просрочку, они также рассчитываются с учетом ставки рефинансирования. Выглядит это так:
ОД х сколько дней просрочено х % СР : 360, где:
- ОД – сумма основного долга;
- % МР – ставка рефинансирования;
- 360 – дни календарного года.
Закон также не запрещает взыскивать с должника сумму по двум видам процентов.
Суд при рассмотрении иска о взыскании дога по микрозайму должен руководствоваться ст.333 ГК России. Там сказано, что судебные органы могут выносить решение о снижении только процентов неустойки, а проценты по основному долгу остаются неизменными, равными тем, что указаны в договоре.
Материалы по теме:
Налогообложение беспроцентного займа в МФО
Правила пользования классической кредитной картой
Главные нюансы оформления экспресс-кредитов
Лучшие предложения
Еще советы
